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闫正文:发展县域普惠金融让中小微企业贷款不再难
  2017-09-25 17:19:26  作者:闫正文  来源:人民政协报   

  今年7月召开的全国金融工作会议上,习近平总书记、李克强总理都对积极发展普惠金融,加强对小微企业、“三农”、偏远地区和贫困地区等经济社会发展薄弱环节的金融服务,作了进一步强调。县域处于金融服务体系的末端,绝大部分县域经济又是以中小微市场主体为主,“三农”问题和贫困人口也主要集中在县以下。因此,县域无疑是发展普惠金融的重中之重,也是难中之难。笔者对湖北省南漳县进行的调查走访表明,县域普惠金融发展主要有三个方面的难点:

  一是银行信贷限制条件较多。出于资金安全考虑,银行对信贷投放控制得非常严格,并实行不良贷款问责制,很多信贷需求者难以达到要求。南漳县各大商业银行在对企业的贷前审查上,一般都要求企业成立必须达到两年以上,必须有近三年及近期经审计的财务报告及资产负债表、损益表、现金流量表等财务证明,实际上等于把创业初期的企业拒之门外。在审批权限上,除农村商业银行最高有500万元、中银富登村镇银行最高有50万元外,其他行的审批权限基本都在上级。在贷款周期上,85%属于短期贷款,难以满足科技创新型企业、农业等投资回收期较长的市场主体需求。

  二是金融服务对象自身短板多。中小微市场主体一般无法进入股市或债市进行直接融资,除了自身积累,基本上只能依靠银行贷款进行间接融资,其中相当一部分又因为管理不规范、产权不清晰、可供抵押的有效资产不足或法定证照不全、盲目举债甚至涉足民间高息借贷造成财务成本过高,导致银行不愿、不敢放贷;少数市场主体诚信意识不强,流贷固用、短贷长用,不按期归还,甚至采取多头开户、资金账外循环、擅自处理贷款抵押物等手段恶意抽逃资金、转移资产,导致银行不得不逐步抽贷甚至断贷。

  三是政银保合作的制约因素多。政府的出发点更多的是为了培育和壮大市场主体,推动经济增长和民生改善,而银行、保险机构则更强调防范风险、增加利润;政府担保基金的投入有限,而且针对性较强,受益面较窄;审批环节多、周期长,特别是保险公司认为自己承担的风险太大,审批条件比银行更为严格、程序更为复杂,难以满足贷款人对资金的时效性要求。笔者了解到,南漳县的“中国有机谷”政银保合作项目,截至今年8月已实施近两年,但合作银行累计投放的贷款还不到政府基金可担保总额的10%。一些企业反映,通过这一项目获得贷款,仅保险公司的审批时间,正常情况下就需一个月左右,其中一家企业申请一笔贷款耗时达半年之久。

  为此建议:

  1.充分发挥国有和国有控股银行的主力军作用。进一步完善绩效考核机制,并采取差别化的货币、财政和税收政策,支持国有和国有控股银行牢固不断强化“普惠”思维,加快金融产品和服务方式创新,落实降低信贷门槛、下放审批权限、尽职免责等“普惠”措施。

  2.优化财政扶持措施。逐步降低对各类扶持对象的直接奖补比例,提高融资担保、贷款贴息、保费补贴比例,更有效地发挥财政资金对普惠金融的引导和撬动作用。

  3.加强征信体系建设。运用“大数据”技术,建立统一的征信平台和信息共享、守信共奖、失信共惩的诚信管理体系,推动金融机构不断简化审批流程、提高服务效率。

  此外应抓好宣传引导。大力普及金融知识,努力提高全民诚信意识的同时,有针对性地对各类市场主体进行融资知识、财务和资产管理等方面的培训指导,帮助其不断降低财务风险、完善自身融资条件。

 

作者:湖北省南漳县政协研究室主任 闫正文

 

编辑:zhongbp 责任编辑:孙淑培

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